¿De qué depende el precio del seguro de auto?
El precio depende del riesgo que la aseguradora calcula para tu caso: cuánto vale el auto, dónde vive y circula, quién lo maneja, para qué se usa y qué cobertura y franquicia elegís. La SSN no fija los precios: cada compañía define los suyos. Declarar datos falsos para pagar menos puede dejarte sin cobertura.
Quién fija el precio
Las aseguradoras fijan libremente sus precios. La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) no los determina, pero la ley exige que las primas alcancen para que la compañía pueda cumplir lo que promete (art. 26 de la Ley 20.091).
Lo que pagás es el premio: la prima, que es el costo del riesgo, más impuestos y gastos. Si pagás en cuotas, la compañía puede sumar un componente de financiación, que tiene que figurar en la factura.
Los datos del auto
Lo primero que mira la aseguradora es el vehículo. De esos datos sale buena parte del riesgo.
- Marca, modelo, versión y año: definen el valor del auto y, con él, la suma asegurada
- Equipo de GNC: tenés que declararlo y tener vigente la documentación que exige ENARGAS
- Accesorios no originales: sólo están cubiertos si los declarás con su valor
- Uso: particular o comercial
Dónde vive el auto y quién lo maneja
La zona importa. Las condiciones uniformes de la SSN prevén tasas diferenciales según la localidad de residencia del asegurado. Si te mudás a una zona de más riesgo sin avisar, un siniestro puede quedar sin cobertura.
Algunas pólizas tienen cláusulas de scoring: un precio preferencial calculado con lo que declarás al contratar. Estos son los datos que prevén esas cláusulas:
- Uso particular exclusivo
- Localidad de uso habitual del vehículo
- Kilómetros por año
- Siniestros anteriores
- Conductor habitual, con su edad y estado civil
- Hijos que manejan o que quedan excluidos
- Guarda nocturna en cochera
Lo que elegís vos
Otra parte del precio depende de tus decisiones. Más cobertura y menos franquicia suben la prima.
- Cobertura: responsabilidad civil, terceros completos o todo riesgo
- Franquicia: el monto a tu cargo en cada daño parcial; sin franquicia lleva recargo
- Adicionales: granizo, cristales, cerraduras o grúa
- Cláusula de ajuste automático de la suma asegurada, que se paga con una extraprima
- Forma de pago: en un pago o en cuotas
Por qué conviene declarar bien
Si un dato que declaraste no es real y se usó para el precio, la cláusula de scoring lo trata como causa de no cobertura. Por ejemplo, si declaraste cochera y el auto duerme habitualmente en la calle. La responsabilidad civil obligatoria se mantiene igual.
La Ley de Seguros va más allá: una declaración falsa o una reticencia que habría cambiado las condiciones del contrato lo hace nulo, aun de buena fe (art. 5 de la Ley 17.418).
Si algo cambia durante la vigencia, como el uso o la instalación de un equipo de GNC, avisale a la aseguradora. Es una carga de la póliza.
Preguntas frecuentes
¿Por qué me aumentó la cuota del seguro?
Las aseguradoras fijan sus precios libremente. Según la SSN, podés pedirle a tu compañía los motivos del aumento o comparar con otras aseguradoras habilitadas.
¿Puedo declarar cochera si a veces dejo el auto en la calle?
Declará lo que pasa habitualmente. Si la póliza tiene la cláusula de guarda nocturna y el auto no duerme habitualmente en cochera, la aseguradora puede no cubrir el siniestro.
¿Tengo que avisar si le pongo GNC al auto?
Sí. Las condiciones uniformes de la SSN te obligan a avisar la adaptación a GNC, y la cobertura puede quedar condicionada a que la documentación del equipo esté vigente.
¿La SSN controla los precios?
No los fija. Lo que exige la ley es que las primas sean suficientes para que la aseguradora pueda cumplir sus obligaciones.