Suma asegurada del auto: qué es y por qué conviene el ajuste
La suma asegurada es lo máximo que te paga la aseguradora si te roban el auto o se destruye. Si queda por debajo de lo que vale el auto, en una pérdida total cobrás sólo hasta ese tope y perdés la diferencia. La cláusula de ajuste automático la sube, hasta un porcentaje pactado, para acompañar el precio del auto.
Qué es la suma asegurada
Es el monto que figura en el frente de póliza como tope de lo que te pagan por tu auto. Pesa sobre todo en robo total, incendio total y destrucción total.
En una pérdida total, las condiciones uniformes de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) mandan pagar el valor de venta al público al contado de un auto igual al momento del siniestro, con tope en la suma asegurada. En robo total también se cubren los impuestos y gastos de registración a tu favor, dentro de ese tope.
Para fijar ese valor, la aseguradora usa cotizaciones de concesionarios oficiales, revendedores habituales o publicaciones especializadas. Si no estás de acuerdo con el monto que te notifica, tenés 5 días hábiles para rechazarlo.
Qué es el infraseguro
Hay infraseguro cuando la suma asegurada es menor que el valor real del auto. Pasa, por ejemplo, cuando los precios de los autos suben durante la vigencia y la suma queda quieta.
Si te roban el auto o se destruye, cobrás como máximo la suma asegurada. La diferencia con el valor de mercado la perdés vos.
La regla proporcional y qué pasa en los autos
La Ley de Seguros 17.418 tiene una regla general para el infraseguro: si la suma asegurada es menor que el valor del bien, la aseguradora indemniza en esa proporción, salvo pacto en contrario (art. 65). Con un auto asegurado por el 80% de su valor, cobrarías el 80% de cada daño.
En los seguros de autos, las condiciones uniformes de la SSN dejan de lado esa regla. Las cláusulas CG-CO 6.1 y 6.2, de emisión obligatoria, dicen que la aseguradora paga el daño hasta la suma asegurada, sin tener en cuenta la proporción con el valor del auto.
En la práctica, un daño parcial se paga según tu cobertura y franquicia, sin recorte proporcional. El infraseguro te pega en la pérdida total, donde el tope corta.
Asegurar de más tampoco sirve
Si la suma asegurada supera notablemente el valor del auto, cualquiera de las partes puede pedir que se reduzca (art. 62 de la Ley 17.418). En una pérdida total te pagan el valor de un auto igual, aunque la suma sea más alta.
Por eso conviene que la suma asegurada siga de cerca el valor real de tu auto.
Cómo funciona el ajuste automático
La cláusula de ajuste automático con pago anticipado (CA-CC 4.2) sube las sumas aseguradas hasta el porcentaje que figura en el frente de póliza, en la medida necesaria para alcanzar el valor del auto al momento del siniestro. Se paga con una extraprima.
Si los precios suben durante la vigencia, esa cláusula evita que tu suma quede atrás. Mirá el porcentaje: si el auto sube más que ese tope, igual te queda un hueco.
Para un 0 km, la cláusula lo considera nuevo si el siniestro ocurre dentro de los 90 días de comprado. Entre los 91 y los 180 días se toma el promedio entre nuevo y usado; después, el valor de un usado igual.
- Compará la suma asegurada con el valor de mercado de tu auto
- Fijate si tenés cláusula de ajuste y con qué porcentaje
- Declará los accesorios no originales con su valor
- Revisá la suma en cada renovación o pedí un endoso si quedó atrás
Preguntas frecuentes
¿Me pagan lo que dice la póliza o lo que vale el auto?
Lo que vale un auto igual al momento del siniestro, con tope en la suma asegurada. Si la suma es menor, cobrás la suma; si es mayor, cobrás el valor del auto.
¿Se aplica la regla proporcional en el seguro del auto?
Las condiciones uniformes de la SSN para autos la dejan de lado: la aseguradora paga hasta la suma asegurada sin considerar la proporción. El riesgo del infraseguro está en el tope de la pérdida total.
¿Qué hago si no me aplicaron la cláusula de ajuste?
Si tenías la cláusula y la suma quedó por debajo del valor del auto, reclamá a tu aseguradora. Si no responde, podés presentar un reclamo ante la SSN.